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贾康:应对金融科技挑战 推进监管体系创新

天涯彩票资讯 2019-11-21 14:05

  文/新浪财经意见领袖专栏作家 贾康

  所谓金融科技这个“Fin-Tech”,我觉得在汉语语境里,如果把它称为“科技金融”可能更合乎逻辑,因为我们讨论的实际上还是金融问题——科技的创新落在金融上,那么可以使金融插上这个高科技的翅膀,在服务中国经济发展和实现现代化战略目标方面,使它的功能作用如虎添翼。但是这个科技金融的发展,显然也对相关的金融监管提出了新的挑战。我们知道金融是具有“现代经济核心”的地位和作用的,但是它又具有特定的风险特征。

  怎么样防止金融这个国民经济的心血管系统、这个有核心功能的体系,不在某种情况下变成“空心”,已经成为重大的现实问题,中国和世界都如此。我们近几十年在改革开放过程中,和整个世界经济互动里,已经看得很清楚,现在出现一些危机局面,已经不再按过去传统经济学的描述称为“生产过剩危机”,而是实实在在的“亚洲金融危机”、“世界金融危机”,我们国家局部出现的“跑路事件”也是资金链断裂的危机,等等。谈到这样的危机因素,在实际生活中首先要肯定,中国是成功抵御了亚洲金融危机、世界金融危机和处理了一系列国内局部危机局面的。在最近几年,中央最高决策层又非常重视防范包括金融风险的系统性风险,把它列为攻坚战之一。那么在这个背景之下,我想粗线条地探讨应对科技金融挑战的这个监管体系的创新,怎么样支持我们这次论坛聚焦的“金融安全”,就这个主题谈些自己初步的看法。试在五个方面做出一些初步概括。

  第一,我认为要不失时机地把推进监管体系创新,放在一个认识、跟踪科技金融创新动态的过程中,密切关注科技金融在发展中可能的突破口,而且要研究提出监管的预案,和我们自己可以主动作为的这样一些预想方案,要把这个方面作为我们监管部门重大的战略部署之一。我听到的消息是,央行对于比特币、数字货币高度重视,有专门的中心和团队在做相关的研究。我觉得这就是非常有必要的,也可以把这样的一种研究,和未来可能的监管场景结合着做种种积极的探讨。

  第二,监管体系创新要积极总结在所谓“互联网+”取向上已有的防范风险的经验教训。我理解的广义的互联网金融,就是已对接到现在的科技金融这个概念上,在现实生活中应该首先肯定它一系列成功之处。这个科技金融也就是互联网+概念之下,于金融领域运用高科技的一系列创新手段。我理解,前些年已知道的华为在撒哈拉以南区域,利用自己的装备供给能力和服务能力,跨过门店银行发展阶段,直接在那个区域开发了手机银行系统的运行,这就是互联网+的科技金融实例——在实际生活中这些是广义科技金融的成功案例。在阿里公司、腾讯公司他们的移动支付终于成了气候的情况下,非常值得肯定,是使中国广大的社会公众,包括所谓草根层面的社会成员,都可以非常便捷地享受到金融结算、金融服务带来的实际生活中非常值得肯定的正面效应。还有就是像阿里等一些创新前沿上以科技手段控制风险可持续运行的网上小贷,已经有不少创新企业在积极从事这样的金融服务。各种新的金融服务形式,还在不断发展。

  这里面的一些经验,是很有可圈可点之处的。像手机扫码的移动支付,不仅是非常便捷地使大家得到了金融服务,老百姓在街头可以用手机一扫就买煎饼果子,使外国人惊呼中国人好像是以此跨越了信用卡普及阶段,一般的老百姓都可以在这个层面上一下子大大降低交易费用,享受改革开放的成果,而且还派生出来了那些很细小的“碎银子”的增值水平,比存在银行要明显高出来一块,而且可以非常清晰地告诉你每天增值是多少——虽然是很小很小的一些数额,但是这种服务,可是过去做梦都想不到的。它们怎样在这里面控制风险呢?据我所知,像阿里公司,非常重视,有重金投入,在海量交易形成的情况下,也保证极低的移动支付误差率。我们实际生活中,很少听说哪个支付宝或者哪个腾讯微信扫码出现了失误。虽然也不排除个别的一些情况,但是总体来说,社会成员感觉它们是安全的。这不就是一个对于监管部门来说值得看重、应继续总结的经验点吗?

  在另外一个方面,我们也要高度重视负面的教训。比如大家现在都已经感觉必须进一步总结教训的P2P,连续的爆雷,社会生活中产生了一些非常不好的金融诈骗行为,牵涉不少社会成员。虽然我们说这种事情不可能做到完全不出现,因为创新是不可能万无一失的,但毕竟已经出现了比较严重的类似于P2P这样科技金融名义之下风险连续爆发的实际案例。在前面专家发言里,已经说到,很多地方现在不得不明确宣布在自己辖区之内对P2P完全取缔。这相关的风险防范方面的教训,更是必须认真总结的。当然,我个人现在仍然认为,这并不意味着P2P在其网上众筹这个概念下的这种创新,就完全没有希望了,但至少现在来看,它更多地体现出人们在没有足够能力防范风险的情况下,对之一定要慎之又慎。

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